Au cours des dernières années, les prix des maisons records et les taux hypothécaires élevés ont rendu la propriété inabordable. Alors que les taux hypothécaires fixes à 30 ans restent à plat près de 7%, les acheteurs ont trouvé des moyens créatifs de marquer des taux inférieurs à ce que les prêteurs annoncent.
L’année dernière, près de la moitié des acheteurs ont acheté une maison à un taux inférieur à 5%, selon Zillow.
“Avec les coûts d’emprunt élevés, les acheteurs peuvent prendre des mesures pour réduire leurs frais de logement en obtenant un taux hypothécaire inférieur”, a déclaré Hannah Jones, analyste de recherche principal chez Realtor.com.
Les forces du marché qui influencent les taux hypothécaires sont hors de votre contrôle. Pourtant, des stratégies prouvées comme l’optimisation de votre pointage de crédit, la réalisation plus importante, les achats et négocier avec plusieurs prêteurs peuvent vous faire économiser jusqu’à 1,5% sur votre taux personnalisé.
Les taux hypothécaires ne devraient pas baisser en dessous de 6% en 2025. L’accrochage même une réduction de 1% de votre taux peut se traduire par environ 10% d’économies sur votre paiement hypothécaire mensuel et des dizaines de milliers de dollars d’économies au cours de votre prêt.
Voici comment les acheteurs peuvent obtenir des taux d’intérêt plus bas sur le marché du logement d’aujourd’hui.
1. Augmentez votre pointage de crédit
Si votre crédit a besoin de travail, envisagez de prendre des mesures pour augmenter votre pointage de crédit avant de demander une hypothèque.
Les prêteurs consultent votre pointage de crédit pour décider si vous êtes admissible à un prêt immobilier et quel taux d’intérêt que vous recevez. Les scores de crédit FICO varient de 300 à 850, 850 étant le meilleur score possible. Des scores de crédit plus élevés montrent que vous avez géré la dette de manière responsable dans le passé, donc cela réduit votre risque à un prêteur. Cela peut vous aider à obtenir un taux d’intérêt plus bas et à économiser grand.
“Les meilleurs taux hypothécaires et produits sont généralement réservés à ceux qui ont un pointage de crédit de 740 ou mieux”, a déclaré Sarah DeFlorio, vice-présidente des banques hypothécaires chez William Raveis Mortgage.
Selon une étude sur les arbres de prêt en 2024, lorsque les emprunteurs sont passés de la plage de scores de crédit “équitable” (580 à 669) à la “très bonne” fourchette (740 à 799), ils ont rasé 0,22% de points de pourcentage de leur taux d’intérêt. Cette différence de taux a aidé les emprunteurs à économiser 16 677 $ au cours de la durée de vie d’un prêt immobilier.
2. Effectuez un acompte plus important
Votre acompte est le montant d’argent que vous contribuez à votre achat de maison à l’avance. Chaque type de prêt immobilier est livré avec un acompte minimum, allant généralement de zéro à 5%, mais un acompte plus élevé signifie un taux d’intérêt moins cher. C’est parce que le prêteur prend moins de risques lorsque vous contribuez davantage au prêt.
Étant donné qu’un acompte réduit votre taux hypothécaire et construit votre capital domestique, les experts en prêt immobilier recommandent souvent de faire un acompte important d’au moins 20%.
3. Sortez une hypothèque à taux réglable
Une hypothèque à taux réglable, ou ARM, est un prêt immobilier avec un taux fixe pour une période d’introduction définie, comme cinq ans. Une fois cette période se terminant, le taux d’intérêt peut augmenter ou descendre à intervalles réguliers pour la durée restante.
Le grand attrait des armes est que le taux d’intérêt d’introduction est souvent inférieur au taux des hypothèques traditionnelles. En général, le taux moyen de 5/1 du bras est d’environ 0,5% inférieur pour les premières années que le taux moyen des hypothèques à taux fixe à 30 ans.
4. Négociez votre taux hypothécaire
Lorsque vous demandez des prêts hypothécaires, vous n’avez pas à aller avec l’entreprise qui a fait votre préapprobation. En fait, la recherche montre que l’obtention de devis de taux de plusieurs prêteurs et la comparaison des offres peut entraîner des économies importantes.
Si vous souhaitez utiliser cette stratégie, commencez par soumettre une demande hypothécaire avec des prêteurs qui correspondent à vos critères. Une fois que vous avez quelques estimations de prêt en main, utilisez la meilleure pour négocier avec le prêteur avec lequel vous souhaitez travailler.
Le responsable des prêts peut réduire votre taux, vous aider à économiser sur les frais de clôture ou à offrir d’autres incitations pour vous faire monter. Dans une enquête LendingTree en 2023, 39% des acheteurs de maisons ont négocié le taux d’intérêt sur leur dernier achat à domicile. De ce bassin d’acheteurs, 80% ont pu obtenir une meilleure affaire.
5. Choisissez une durée de prêt immobilier plus court
Près de 90% des acheteurs de maison choisissent une durée hypothécaire fixe de 30 ans car elle offre le plus de flexibilité et l’abordabilité mensuelle des paiements mensuels. Les paiements sont inférieurs car ils sont étendus sur une chronologie plus longue, mais vous pouvez toujours mettre davantage au principal ici et là.
Mais lorsque vous contractez un prêt immobilier à plus long terme, “vous prenez l’argent du prêteur, et il y a un coût d’occasion pour les fonds à investir ailleurs”, a déclaré Nicole Rueth, SVP de l’équipe Rueth propulsée par l’hypothèque de mouvement.
Les conditions de prêt plus courtes, telles que les prêts hypothécaires et les armes à 10 ans et 15 ans, ont des taux d’intérêt plus bas, vous pouvez donc réduire votre taux maintenant.
Le choix d’un terme de remboursement plus court pourrait vous aider à économiser de l’argent car vous paierez moins d’intérêts à long terme. Mais ne faites pas l’erreur d’achat de maison de choisir une durée de prêt plus courte juste pour le taux inférieur. Les conditions de prêt plus courtes signifient que vous aurez moins de temps pour rembourser l’argent que vous empruntez, ce qui entraîne des paiements mensuels plus élevés, il est donc important de s’assurer qu’ils correspondent à votre budget.
6. Acheter des points hypothécaires
Un point hypothécaire, également connu sous le nom de point de réduction hypothécaire, est des frais initiaux que vous pouvez payer au prêteur en échange d’un taux d’intérêt inférieur sur votre prêt immobilier.
Chaque point coûte 1% du prix d’achat d’une maison et baisse généralement le taux de 0,25%. Sur une maison de 400 000 $, vous paieriez 4 000 $ pour un point de réduction. Le prêteur peut même vous permettre d’acheter quatre points hypothécaires pour baisser le taux de 7% à 6%, bien que vous deviez débourser 16 000 $ pour y arriver.
Pour vérifier si cette stratégie en vaut la peine, prenez le coût total des points et comparez-le aux économies mensuelles globales. Dans ce cas, lorsque vous payez 16 000 $ pour acheter quatre points et économiser 210 $ par mois, il vous faudrait plus de six ans pour atteindre votre seuil de rentabilité.
Certains experts encouragent la mise en place de l’argent supplémentaire que vous avez pour un acompte au lieu d’acheter des points. C’est parce que si vous vendez la maison ou le refinancement avant d’atteindre votre seuil de rentabilité, vous perdez de l’argent. Mais le montant que vous avez dépensé pour votre acompte fait partie de vos capitaux propres.
7. Obtenez un rachat de taux hypothécaire temporaire
Un achat de taux hypothécaire temporaire consiste à payer des frais de clôture pour réduire votre taux d’intérêt pour les premières années de la durée de votre prêt. En raison du coût initial considérable, cette stratégie n’a de sens financier que lorsque quelqu’un d’autre paie ces frais. Les constructeurs de maisons, les vendeurs et même certains prêteurs peuvent proposer de couvrir ce type de rachat pour augmenter les ventes, en particulier lorsque les taux du marché sont élevés.
Par exemple, un prêteur peut offrir un rachat “3-2-1”, où le taux d’intérêt est réduit de 3 points de pourcentage la première année, 2 points de pourcentage la deuxième année et 1 point de pourcentage au troisième. À partir de la quatrième année, vous payez le taux complet pour le reste de la durée du prêt.
Les acheteurs choisissent souvent un achat temporaire et prévoient de refinancer plus tard. Vos fonds de rachat sont remboursables et vous pouvez les utiliser pour la clôture des coûts lorsque vous refinancez (si les taux baissent).
Qu’est-ce qu’un «bon» taux hypothécaire?
La majorité des adultes américains envisageraient d’acheter une maison si les taux devaient chuter à 4% ou moins. Pourtant, la plupart des prévisions hypothécaires ne projettent pas les taux moyens en baisse considérablement d’un ralentissement économique majeur ou d’une catastrophe mondiale.
Dans un sens historique, un bon taux hypothécaire est généralement à ou en dessous de la moyenne nationale. Depuis 1971, le taux hypothécaire fixe de 30 ans a une moyenne de 7,72%, selon Freddie Mac. Au cours de la dernière année, les taux hypothécaires moyens ont principalement fluctué entre 6% et 7%.
L’abordabilité est relative à votre situation financière globale. Et parce que les taux hypothécaires peuvent changer quotidiennement et même toutes les heures, la définition d’un “bon” taux peut changer rapidement.
“Ce qui compte, c’est le taux que vous pouvez obtenir aujourd’hui”, a déclaré Colin Robertson, fondateur de The Truth About Mortgage. Selon Robertson, la seule façon de savoir si vous obtenez une bonne affaire est de parler avec quelques prêteurs et courtiers différents, puis comparer leurs citations avec les moyennes quotidiennes ou hebdomadaires.
L’achat d’une maison est une décision personnelle, donc cela devrait sembler bon pour votre situation et votre budget. Lorsque vous achetez une maison, considérez plusieurs stratégies pour réduire votre taux. Une calculatrice hypothécaire peut vous aider à estimer ce que vous paieriez chaque mois.
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